高利率和额外费用：

小额贷款公司通常会收取高额的利息和各种服务费、手续费、保证金等，导致客户最终需要偿还的金额远超过实际借款金额。

缺乏监管和正规性：

许多小额贷款平台并没有经过银监会的批准成立，未持有金融牌照，存在违规操作和高风险的可能性。

信用风险：

银行和其他贷款机构在审批贷款时会审查客户的征信报告和大数据，如果客户有逾期还款记录或多头借贷情况，贷款申请很可能会被拒绝。

催收问题：

一些小额贷款公司采用暴力催收手段，对借款人及其亲友造成严重伤害。

信息不透明：

部分小额贷款公司的借贷信息不会纳入征信系统，虽然这可能对一些借款人有吸引力，但也增加了借贷的风险和不确定性。

行业混乱：

贷款市场鱼龙混杂，很多骗子和小额贷款公司利用高利率和低门槛吸引客户，导致市场混乱和不信任。

综上所述，不愿接受小额贷款的原因主要包括高利率、缺乏监管、信用风险、暴力催收、信息不透明以及行业混乱等。因此，在选择小额贷款时，客户应谨慎评估自身信用状况和贷款机构的可靠性，以避免陷入贷款骗局和高额债务的风险。